Le regroupement de crédits : c’est quoi le principe ?

Le regroupement de crédits est une solution pour les ménages qui, après une perte de revenus ou une mauvaise évaluation de leur capacité d’emprunt, peinent à rembourser la totalité de leurs échéances bancaires. Les conditions de ce refinancement sont négociées auprès des créanciers par un courtier en rachat de crédits comme Prêt Compact, professionnel habilité à intervenir sur ce type de dossier. Son homologation par l’Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurance, Banque et Finance (Orias) et son statut légal d’intermédiaire en opérations de banque et en service de paiement (IOBSP), reconnu par les autorités financières, atteste ses qualifications.

Par un rééchelonnement de la dette dans le temps, il vise à alléger le montant des mensualités dues par l’emprunteur. L’opération lui permet d’augmenter son pouvoir d’achat et de retrouver une marge de manœuvre pour rééquilibrer son budget et se constituer une épargne de sécurité.

Le regroupement de crédits : comment ça fonctionne ?

Il s’agit de réaménager plusieurs prêts dont les charges cumulées pèsent sur les capacités de remboursement du débiteur, grève son reste à vivre et remettent en cause sa solvabilité. Cette procédure, engagée par le courtier en regroupement de crédits auprès des banques, consiste à transférer dans un seul et même produit la somme des dettes contractées à travers une succession d’emprunts antérieurs liés, par exemple, à l’acquisition d’un logement (prêt immobilier), l’achat d’un bien de consommation (voiture, meubles, équipement de la maison) ou la réalisation de travaux de rénovation (crédit affecté).  Deux formules sont possibles pour diminuer le montant des versements mensuels :

Un rachat de crédit : dans cette opération, un organisme financier ou une banque rembourse par anticipation l’ensemble des prêts en cours (capital + intérêts). En échange, le demandeur souscrit un prêt unique auprès du même établissement qui lui propose un taux plus avantageux et des échéances replanifiées sur une durée plus longue.

Un regroupement de crédits : ici également, la situation de l’emprunteur est simplifiée puisque ses créances son repositionnées dans un seul prêt consolidé. Une fois la dette restructurée, le montant de la mensualité baisse. En contrepartie, les délais de remboursement augmentent. En fonction de la particularité de chaque dossier, plusieurs solutions sont à considérer : le regroupement de crédits sans garantie ou avec garantie hypothécaire, le prêt hypothécaire ou encore le réméré.

Le regroupement de crédits : quels sont les avantages ?

Il y a plein de bonnes raisons d’opter pour ce type d’aménagement financier :

• Le taux d’endettement de l’emprunteur est réduit et ses comptes rééquilibrés
• Le regroupement de plusieurs crédits dans un seul permet de ne payer qu’une seule assurance emprunteur
• Les économies réalisées chaque mois augmentent le reste à vivre et alimentent une épargne de sécurité.
• La situation du débiteur est simplifiée : il n’a plus qu’un seul prêt à sa charge et négocie avec un interlocuteur unique sélectionné au préalable par un courtier en rachat de crédit à proximité de chez vous

Exemple de regroupement sans garantie

Un couple de retraités propriétaires perçoit 2 100 € de retraite cumulée. Leurs engagements crédits se montent à 864 € /mois, leur reste à vivre s’élève à 1 236 €, ils sont endettés à 41%, et ont un projet d’achat d’un montant de 9 000 €.

En regroupant leurs crédits sur une durée de 15 ans, leur nouvelle mensualité sera de 409 €, leur reste à vivre passera à 1 671 € et leur taux d’endettement sera abaissé à 20 %.

Résultat : ce couple de retraités, à revenus mensuels identiques, va gagner 435 € de liquidité par mois, et son taux d’endettement de 21 %.

Exemple de regroupement avec garantie hypothécaire

Madame est veuve à la retraite et propriétaire, elle perçoit 1 224 € tous les mois et rembourse 781 €.
Au titre du remboursement mensuel de ses crédits, il lui reste 443 € par mois pour vivre. Elle est endettée à 64 %.
Le regroupement de ses crédits sous forme de garantie hypothécaire lui permet désormais de disposer de 840 € par mois tout en remboursant 364 € au titre du regroupement. Son endettement est passé sous la barre des 30 %.

Résultat : cette veuve, à revenus mensuels identiques, va gagner 397 € de liquidité par mois, et diminuer de 34% son taux d’endettement.

Calculer mon endettement

Le taux d’endettement est une formule permettant aux partenaires bancaires de déterminer le niveau de pression financière d’une personne (ou d’un foyer) vis-à-vis de ses crédits. Ce taux se calcule ainsi :

Taux d’endettement = (charge d'emprunt) × 100 ÷ (revenus nets)

En d’autres termes, pour le calculer, vous devez additionner l’ensemble des mensualités de vos crédits (« charge d’emprunts »), multiplier par 100 cette somme, et diviser le résultat par vos rentrées d’argent mensuelles, telles que vos salaires, rentes, allocations, … (« revenus nets »).
Le résultat sera compris entre 0 et 100 (puisqu’il s’agit d’un pourcentage). Les partenaires bancaires considèrent, sauf cas exceptionnel, qu’une personne dont le taux d’endettement est supérieur à 35 % présente des risques de solvabilité !

Exemple :

Pour 2 500 € de rentrées d’argent

Et 500 € de charges

Le calcul du taux d’endettement est :

(500 X 100) / 2 500 = 20 %

Avec un taux d’endettement à 20 % l’emprunteur peut encore consacrer 13 % de ses revenus à un nouvel emprunt soit 325 € de mensualités

La banque estime un taux d’endettement acceptable maximum à 33 % pour les prêts immobiliers et à 35% pour les crédits à la consommation.

Faire appel à un courtier Prêt Compact vous apporte toutes les garanties d’un projet réussi :

- La compétitivité : Un courtier en regroupement de crédits sait faire jouer la concurrence pour obtenir les meilleures offres. Prêt Compact s’appuie sur un réseau fort de plus d’une douzaine de partenaires bancaires, répartis sur le secteur Grand-Ouest : Loire-Atlantique, Ille-et-Vilaine, Maine-et-Loire, Finistère, Vendée

- La rapidité : Prêt compact réalise une étude gratuite d’éligibilité des candidats au rachat de crédits et leur fournit une réponse sous 24 heures. Dans les deux jours qui suivent ce premier examen, le dossier est présenté aux acteurs du marché.

- Le suivi : le client est régulièrement informé de l’état d’avancement de son dossier. Lorsque les propositions sont émises, il vérifie et choisit avec l’appui de son courtier les solutions les plus adaptées à sa situation.